Naast Software as a Service (SaaS) en Platform as a Service (PaaS) is Banking as a Service (BaaS) ontstaan. Zelfs termen als Banking as a Product (BaaP), Banking as a Ecosystem (BaaE) en Banking as a All in One (BaaA) verschijnen. Dit laat ons twee dingen zien: ten eerste dat platforms in de bankwereld zijn aangekomen; twee, er is enige verwarring over de nieuwe mogelijkheden – die toekomstige kansen kunnen vormen voor veel banken. Daarom is het nuttig om de achtergronden te onderzoeken.
In dit verband moeten we kijken naar het scepticisme dat in Duitsland heerst ten aanzien van platforms. De nieuwe studie door de digitale vereniging Bitkom bevestigt dit. Hierin staat dat 41 procent van de industriële bedrijven digitale platforms als een groter risico voor hun bedrijf beschouwt. Slechts 37 procent ziet ze als een kans. Deze houding wordt door veel banken gedeeld.
Elk begin is moeilijk
Net als bedrijven uit andere sectoren vóór hen, vinden banken het moeilijk om over te stappen naar het digitale tijdperk – hoewel veel adviseurs in verandermanagement erin slagen veranderingen met betrekking tot digitalisering in ondernemingen succesvol door te voeren en organisaties. Veel digitale banken hebben belangrijke diensten vervangen die door traditionele banken worden aangeboden, en de Tweede Payment Service Directive (PSD2) werd door veel bankmedewerkers aanvankelijk gezien als slecht nieuws. Volgens deze richtlijn, ingesteld door de Europese Commissie voor betalingsdienstenwetgeving om betalingsdiensten en betalingsdienstaanbieders te reguleren, moeten financiële dienstverleners derden toegang geven tot de rekeningen en gegevens van hun klanten, evenals een PSD2-compatibele interface bieden. Dit betekent dat hun monopolie op accountgegevens is omvergeworpen. Velen beschouwen dit als een kwestie van bestaan voor hun bedrijf.
Maar deze ontwikkeling biedt ook de mogelijkheid om nieuwe bedrijfsmodellen te ontwikkelen. Een coöperatieve aanpak kan dit proces versnellen en vergemakkelijken. Hoewel banken gegevens en klantcontacten hebben, hebben met name FinTech-bedrijven krachtige technologieën tot hun beschikking om gegevens uit verschillende bronnen te verzamelen en te analyseren. Het combineren van deze sterke punten betekent het mogelijk maken van een klantenservice die opvalt in de markt vanwege de hoge relevantie en de daaruit voortvloeiende toegevoegde waarde.
Van B2C tot B2B2C
Zoals Business to Business to Customer (B2B2C) modellen kunnen worden gerealiseerd, in korte tijd, met behulp van white label oplossingen op de market. Zonder dat banken dure IT hoeven te installeren, FinTech-bedrijven ontwikkelen specifiek applicaties volgens vereisten, die door de bank aan haar klanten en / of potentiële klanten kunnen worden aangeboden. Aanpassen varieert van de integratie van een vereiste service in de applicatie tot visuele weergave in het bedrijfsontwerp. De kern van de applicatie is intelligente software die gegevens uit de gekozen bronnen verzamelt, analyseert en evalueert. Op basis van de resultaten worden passende suggesties aan gebruikers gedaan en worden mogelijke acties ondersteund.
Om een voorbeeld te geven: wanneer een klant zijn rekeningen aan de applicatie koppelt, analyseert de software, met behulp van classificatie en patroonherkenning, de betalingsstromen. Door er slechts enkele te noemen, worden contracten (verzekeringen, werkgelegenheidssituaties en huurcontracten) en levensveranderende gebeurtenissen zoals verhuizing, verandering van werkgever of huwelijk erkend. Afhankelijk van de geïmplementeerde opties, kan op dit moment worden bepaald wanneer een contract te duur wordt of wanneer een vervaldatum, b.v. voor beëindiging, nadert. Aan de hand van deze inzichten kan de bank op het juiste moment behulpzaam zijn bij het kiezen van een geschikt product. Deze ondersteuning kan variëren van actieaanbevelingen tot het aanbieden van een accountomschakelingsmodule of een module waarmee betalingen rechtstreeks vanuit de toepassing kunnen worden uitgevoerd.
Partnerschap op ooghoogte
De gebruiker profiteert van maximaal comfort, wat zorgt voor een positieve klantervaring en een hogere klantloyaliteit ten opzichte van de bank als aanbieder van de applicatie. Op deze manier kunnen banken bestaande en nieuwe klanten van hun diensten overtuigen en meer inkomsten genereren, met behulp van verschillende modellen. Kortom: platformeconomie en samenwerking met agile partners op ooghoogte zijn de sleutels voor toekomstig succes – ongeacht of de beslissing wordt genomen ten gunste van een BaaS platform, een BaaE-platform of een BaaA-platform.
